在医疗技术进步但危疾治疗成本攀升、复发风险居高不下的当下，宏利人寿保险 (国际) 有限公司推出了「守护无间危疾保」（通用版）。

产品以 “终身保障+保费锁定+抗复发赔偿” 为核心，覆盖121种病况及两类深切治疗场景，最高可提供1000%名义金额的总赔偿，更首创3种癌症赔偿方案与末期癌症灵活选，既解决传统危疾险 “确诊即终止保障” 的痛点，又兼顾老年认知障碍、伤残护理等细分需求，为全年龄段个人与家庭构建从 “早期预防” 到 “终身守护” 的健康财务防线。

本文将基于产品聚焦通用版核心功能，解析其如何精准匹配终身危疾防护需求。

一、产品基础：适配全年龄段的灵活设定

作为覆盖终身的通用型危疾保障计划，「守护无间危疾保」在投保门槛、缴费方式上充分考虑不同人生阶段的资金节奏，规则清晰且稳定，确保从青年到中老年人群均能适配。

1. 投保年龄与适用人群

保额规则：最低名义金额为10万港元/1.25 万美元（单张保单），最高保额无明确上限，需符合宏利核保规则与同一受保人总保额限制。

保障期限细分：核心保障（严重危疾、早期危疾、身故赔偿、期满利益）：至受保人100岁保单周年日；抗复发保障（癌症/心脑血管/认知障碍持续守护）：至受保人85岁保单周年日；特殊场景保障（深切治疗、儿童疾病、生活守护）：深切治疗至85岁，儿童疾病至18岁，生活守护（伤残）至65岁。

注：儿童疾病保障仅适用于16岁前投保、18岁前确诊的未成年受保人。

二、核心保障亮点：121种病况+1000%多重赔偿，破解传统危疾痛点

通用版的核心竞争力在于 “全场景覆盖、抗复发设计、灵活赔偿方案”，多项规则为市场首创或独有，精准解决传统危疾险 “单次赔偿即终止”“细分风险无覆盖” 的问题。

1. 121种病况分阶段覆盖：从轻度到重症无死角

按疾病严重程度与场景细分保障，总预支保障（早期/儿童/深切治疗）金额不超过名义金额的80%，赔偿比例与规则清晰明确。

2. 1000%多重守护：抗复发的核心保障

首次严重危疾或级别二深切治疗赔偿后，仍可针对5类高复发/高护理需求疾病获额外保障，覆盖至85岁，总赔偿达名义金额的1000%。

3. 市场首创：3 种灵活癌症赔偿方案

针对癌症治疗周期长、需求多样的特点，提供3种可选赔偿方案，适配不同分期与治疗阶段，85岁前均可选择。

方案1：癌症持续守护保障

首次严重危疾/级别二深切治疗赔偿后，确诊癌症（含新症、复发、扩散）可获100%名义金额/次，最多5次，适合需应对长期复发风险的人群；两次索赔间隔严格按规则执行（新症1年、复发3年）。

方案2：持续癌症现金保障选项

癌症确诊1年后，若仍接受 “积极治疗”（含手术、化疗、标靶治疗等，不含激素治疗）或 “晚期护理”（舒缓治疗），可选择每月领取5%名义金额，最多100个月（累计500%）；选择后剩余癌症持续守护保障自动终止，适合需每月补贴治疗与生活开支的人群。

方案 3：末期癌症灵活选（市场首创）

确诊3期或4期癌症且已获首次严重危疾赔偿后，1年内可无等候期领取额外赔偿，3 期获75%名义金额，4 期获100%；若3期癌症在 1 年内进展为 4 期，按4期标准赔偿；领取后保单自动终止，适合末期癌症需一次性资金支持的人群。

三、产品特色权益：强化保障与财务灵活性

1. 保费豁免：患病后无需再缴费

产品明确两类保费豁免机制，避免 “患病后无力缴费导致保障中断”。

严重危疾/级别二深切治疗豁免：获上述赔偿后，自下一个保费到期日起，豁免后续所有基本保费，保障持续有效。

未成年受保人亲子豁免：若受保人未成年（18岁以下），其父母（保单持有人或配偶）在75岁前身故（保单生效满2年，意外身故无等候期），豁免保费至受保人26岁，确保孩子成长阶段保障不中断。

2. 分红与财富累积：保障与储蓄双功能

作为分红型计划，产品兼顾保障与长期财富累积，规则如下。

非保证终期红利：保单生效满5年后，宏利最少每月检讨1次终期红利（可调整频率），仅在首次严重危疾赔偿、退保、身故或保单期满时派发；受投资表现（固定收益25%-55%+非固定收益45%-75%）、理赔经验影响，金额可升可跌。

终期红利锁定权：受保人20岁保单周年日起，每5年可申请1次（最多2 次），锁定最多50%的终期红利，锁定后可选择留存宏利以非保证利率累积生息，或随时提取，灵活应对资金需求。

通胀加保权：投保时受保人50岁以下可附加，保障每年自动递增5%（最多10年），递增后保额永久不变，应对通胀导致的保障缩水；需按新增保额缴纳额外保费，保费率非保证。

3. 健康激励与额外福利

1. 保单贷款

可申请贷款金额不超过 “保证现金价值+累积已锁定终期红利” 总和的90%（宏利可调整比例），贷款按年复利计息（利率可调整）；未偿还贷款及利息将从后续保单权益（身故赔偿、危疾赔偿、退保价值）中扣除；当贷款总额≥上述总和时，保单自动终止。

2. 自动保费贷款

保费逾期31天宽限期后，若保单有足够贷款价值（保证现金价值+已锁定红利），宏利将自动以贷款代缴保费，避免保障中断；贷款利息按年复利计算，同样从保单价值中扣除；若贷款价值不足缴付1期月缴保费，保单终止，无任何金额返还。

五、风险提示：理性认知保障边界

投保前用户需清晰了解以下风险，避免预期偏差。

非保证权益风险：终期红利、已锁定红利积存利率、通胀加保权保费率均为非保证，实际金额可能低于示例或为零，主要受投资回报、理赔成本、续保率影响。

退保风险：产品为长期保障，早期退保（尤其前5年）可领取的退保价值（保证现金价值+终期红利现金价值-欠款）可能远低于已缴保费；即使长期持有，若市场波动导致终期红利减少，退保价值也可能不及预期。

信贷与货币风险：所有保单权益依赖宏利支付能力，需承担其信贷风险；若选择美元保单，保费缴纳与权益领取需承受汇率波动影响，可能导致实际金额增减。

不保事项风险：投保前已存在的疾病、HIV 感染（输血/职业/侵害感染除外）、自伤、酗酒/滥用药物、战争/叛乱、刑事活动等导致的危疾不获赔偿；深切治疗保障不覆盖整形手术、精神疾病、预防性检查导致的 ICU 留医。

索偿时限风险：深切治疗赔偿需在出院后30天内提交申请，持续癌症现金需在治疗完成后30天内提交，逾期未提交且无法证明 “合理延迟” 的，将不获赔偿。

六、总结：终身危疾防护的优选方案

「守护无间」既通过121种病况覆盖与1000%多重赔偿应对高发危疾复发风险，又以灵活的癌症方案、认知障碍保障填补细分需求缺口，同时兼顾分红累积与资金灵活性，适配不同人生阶段的需求。

这款产品尤其适合三类人群：一是关注 “终身危疾防护” 的全年龄段个人（青年预防早期病变、中年应对家庭责任、老年规划护理资金）；二是重视癌症抗复发的人群（3种赔偿方案适配不同治疗阶段）；三是希望兼顾保障与储蓄的用户（分红机制+红利锁定权，平衡风险与收益）。

建议有疑问通过在线专业理财顾问获取完整保单条款与产品说明书，结合自身健康状况、财务能力及长期目标综合评估。

只有清晰理解保障范围与规则，才能让这款 “终身守护” 产品真正匹配需求，为健康与家庭财务筑起稳固防线。