在医疗技术进步但治疗成本持续攀升的当下，人们对危疾保障的需求已从 “单次确诊赔偿” 升级为 “全周期风险应对”。

富卫人寿保险 (百慕达) 有限公司（于百慕达注册成立之有限公司）推出的「危疾致尚保（升级版）」，作为一款含储蓄成分的分红型终身人寿与危疾保障二合一产品，恰好以 “广覆盖、细赔偿、强支援” 为核心，承保170种疾病（68种主要危疾+80种严重疾病+22种儿童疾病），最高可提供基本保额1300%的赔偿，更含亚尔兹默氏病终身年金、情绪疾病门诊报销等市场首创保障，从青年突发危疾到长者长期照护，为全年龄段人群打造 “确诊-治疗-康复” 全链条防护。

本文将从产品基础、核心保障、特色权益到财务灵活性，全面解析这款聚焦 “身心健康细致守护” 的保险产品。

一、产品基础：适配全年龄段的灵活设定

作为覆盖广、周期长的危疾保障计划，「危疾致尚保（升级版）」在投保门槛、缴费方式等基础规则上充分考虑不同人生阶段的资金节奏与风险需求，确保从儿童到长者都能找到适配方案。

1. 投保年龄与适用人群

产品投保门槛宽松，覆盖全年龄段核心需求，无需过度限制投保人群。

投保年龄：按下次生日年龄计算，1-70岁可投保，不同缴费年期对应年龄上限略有差异。

核心适用人群：青年群体，刚步入职场，需基础危疾防护以应对突发疾病风险；中年家庭，上有老（需长者疾病保障）、下有小（需儿童疾病防护），需家庭化保障方案；长者及照护者，关注亚尔兹默氏病、柏金逊症等老年疾病，需长期护理资金支持。

2. 缴费年期与保费规则

缴费年期多样化，适配不同财务规划节奏，支持 “月缴/年缴” 两种模式，保费结构清晰透明。

需注意：保费率非永久保证（富卫有权根据理赔经验、市场环境等调整），但不会随被保人年龄增长而增加，避免老年阶段缴费压力攀升。

3. 保额与保障期限

保额范围：最低保额为30万港元/3.75万美元（单张保单），最高保额根据年龄区分 。

18岁及以下最高625万美元（或等值货币），19岁及以上最高150万美元（或等值货币），需符合富卫对同一被保人的总保额限制。

保障期限：基础保障覆盖至被保人100岁生日前的保单周年日；核心特色保障（如亚尔兹默氏病终身年金、生活守护权益）将在紧接被保人86岁生日前的保单周年日自动终止；儿童疾病保障仅限被保人18岁前。

二、核心保障亮点：从已知疾病到未知风险的全维度防护

产品的核心竞争力在于打破传统危疾险 “单次赔偿即终止”、“未知风险无覆盖” 的局限，通过 “两大疾病组+多重权益” 设计，实现从轻度病变到突发重症的全面防护。

1. 170 种疾病分级保障：癌症与非癌症组双轨赔付

疾病按 “癌症组” 与 “非癌症组” 分类，每组最高赔偿650%基本保额，累计总赔偿上限达1300%，覆盖从轻度到重度的全风险梯度，赔偿规则清晰明确。

特别说明：原位癌/ 早期癌症可按不同器官多次赔偿（如左右肺、左右乳房视为同一器官）；冠状动脉成形术需针对不同冠状动脉狭窄位置，方可申请第二次赔偿。

2. 未知疾病保障：应对突发重症的 “安全缓冲”

针对 “未达危疾诊断标准但需重症监护” 的未知风险，产品设计 “重大医疗护理权益” 与 “生活守护权益” 两大首创保障，避免因非确诊疾病陷入财务困境。

重大医疗护理权益：被保人因疾病或意外入住深切治疗部（ICU）连续3天及以上，且需使用侵入性维生支持（如体外膜肺氧合 ECMO、气管内插管辅助呼吸等），赔偿20%基本保额，单张保单最高赔偿限额为50万港元/6.25 万美元；若同时符合早期疾病赔偿条件，按金额较高的权益赔付。

生活守护权益：同一120天内，因同一病症或损伤满足 “入住 ICU3天+侵入性维生支持”，且同时符合以下1项及以上条件，可获得对应赔偿 。

符合1项（如住院连续10天及以上、需终身服药、接受全身麻醉手术）赔偿 50% 基本保额，符合2项及以上赔偿100%基本保额；单张保单最多可索赔4次，累计赔偿上限为400% 基本保额，86岁后自动终止。

3. 延伸重大医疗护理权益：主要危疾后的重症支援

作为全港首创权益，针对主要危疾治疗后可能出现的并发症，提供额外防护。

若主要危疾（如癌症、中风、急性心肌梗塞）已获赔偿，且在首次确诊日期1年内，因同一疾病入住 ICU 连续3天及以上并需侵入性维生支持，额外赔偿 50% 基本保额，为危疾治疗后的突发状况加码防护。

三、产品特色权益：聚焦细分需求，强化全周期支援

除核心危疾保障外，产品设计多项市场首创或罕有的特色权益，精准解决长者、精神健康、家庭防护等细分需求，提升保障实用性。

1. 长者专属保障：亚尔兹默氏病 / 柏金逊症终身支援

仅「危疾致尚保（升级版）」提供的长者权益，针对老年认知障碍与神经退行性疾病，构建 “年金+照护” 双重支援体系。

终身年金权益：被保人在86岁前首次确诊亚尔兹默氏病或柏金逊症，且该疾病的主要危疾权益已获赔偿，1年等候期后，每年支付6%基本保额，直至被保人身故或保单终止；

需每年在权益支付日前2个月内提交富卫要求的在生证明，否则将暂停当年度年金支付。

照护者支援权益：在亚尔兹默氏病或柏金逊症首次确诊日期2年内，实报实销照护者为照护被保人而产生的训练课程费用，或精神科医生/临床心理学家的诊症费用，赔偿上限为5%基本保额，单张保单限1次。

“智・守卫权益”，填补传统危疾险精神健康保障空白，兼顾轻中度与重度情绪疾病。

3. 癌症专项权益：高发癌症与长期治疗防护

针对癌症高发与治疗周期长的特点，提供三项专项权益，覆盖确诊、治疗、康复全流程。

指定癌症额外权益：首次确诊肺癌、结肠癌、乳腺癌或前列腺癌（四大高发癌症），且癌症组赔偿未达650%基本保额时，额外赔偿25%基本保额，单张保单限1次。

癌症持续治疗现金权益：癌症主要危疾权益获赔1年后，若被保人仍依照专科医生建议，就同一癌症接受医疗需要的积极治疗或晚期护理，每年支付10%基本保额，最长连续5年（累计50%基本保额），无需反复提交治疗证明。

4. 家庭保障：家添守护（自选项）

无需健康核保的家庭延伸保障，为父母与子女快速搭建防护网，且不影响被保人自身保障。

父母之家添守护：保障年龄56-85岁的被保人父母，首次确诊癌症、急性心肌梗塞或中风，赔偿20%基本保额（单名父母最高20万港元/2.5万美元）；若父母因该疾病在首次确诊日期1年内身故，额外赔偿 20% 基本保额（同一名父母限1次）；需在保单签发日起180天内申报父母信息，等候期内确诊相关疾病不获赔偿。

子女之家添守护：保障至18岁的被保人子女，首次确诊主要危疾赔偿 30% 基本保额（单名子女最高30万港元/3.75万美元），确诊儿童疾病赔偿15%基本保额（严重皮肤疾病赔偿8%，单名子女最高10万港元/1.25万美元）。

若子女因主要危疾在首次确诊日期1年内身故，额外赔偿20%基本保额；同时，在子女首次确诊主要危疾或儿童疾病后1年内，实报实销照护者的训练课程或诊症费用，上限1%基本保额。

需在保单签发日起180天内或子女出生后180天内申报子女信息，等候期内确诊相关疾病不获赔偿。

5. 保费豁免与复康支援

四、财务灵活性：兼顾保障与财富累积

作为分红型计划，产品不仅提供危疾保障，还具备财富累积与资金灵活调整属性，平衡保障需求与财务规划。

1. 现金价值与非保证红利

2. 资金灵活调整权益

五、风险提示：理性认知保障边界

选择产品前需清晰了解以下风险，避免预期偏差。

非保证权益风险：周年红利、特别红利、试验性药物报销、年金利率等均为非保证权益，富卫有权根据投资回报、理赔成本、开支控制等因素调整，实际金额可能高于、低于示例或为零。

保费调整风险：保费率非永久保证，富卫可在每个保单周年日检讨并调整保费，调整前将提前30天书面通知，调整后保费不会随被保人年龄增长而增加。

流动性风险：产品为长期保障计划，早期退保（尤其前5年）可领取的退保价值可能远低于已缴保费总额，若因短期资金需求被迫退保，可能面临本金亏损。

信贷与汇率风险：产品由富卫承保，所有保单权益依赖富卫的支付能力，需承担其信贷风险；若选择美元保单，保费缴纳与权益领取需承受汇率波动影响，可能导致实际金额增减。

不保事项风险：投保前已存在的疾病、因HIV感染（输血/职业感染除外）导致的疾病、蓄意自伤、犯罪行为、滥用药物 / 酒精等情况，不获任何权益赔偿；精神健康权益对投保首年内确诊的非意外导致的轻中度情绪疾病不赔偿，具体以保单条款 “主要不保事项” 为准。

六、总结：全周期危疾防护的优选方案

富卫「危疾致尚保（升级版）」的核心价值，在于构建了 “已知疾病防护-未知风险应对-长期康复支援-家庭延伸保障” 的全周期防护体系，既覆盖从轻度病变到重度危疾的全风险梯度，又通过长者年金、精神健康报销、癌症持续治疗现金等创新权益，解决传统危疾险的细分痛点，同时兼顾财富累积与资金灵活性。

这款产品尤其适合三类人群：一是需覆盖全家风险的全年龄段家庭，如儿童有专属疾病保障，长者有终身年金；二是关注精神健康、老年长期护理、癌症长期治疗等细分需求的用户；三是希望为父母、子女延伸保障且无需健康核保的家庭。

建议有意向的用户通过富卫官方渠道或专业理财顾问获取完整保单条款与产品说明书，结合自身健康状况、家庭结构及长期财务目标综合评估。

只有清晰理解保障范围与规则，才能让这款 “细致守护身心健康” 的产品真正匹配需求，为健康与家庭财务筑起稳固防线。