在现代社会，危疾风险随环境变化不断增加，而先进医疗技术虽提升治愈率，却也带来更高的医疗与康复开支。

周大福人寿推出的「守护168危疾保障计划（加强版）」，它不仅覆盖 168 种疾病，更首创「主要器官功能损害」保障，提供多重赔偿、额外支援与灵活权益，从确诊到康复、从成人到儿童，构建全周期危疾守护网。

本文将从产品的基础设定、核心保障、实用功能到风险提示，全面解析这款产品的价值。

一、产品基础：适配不同人群的灵活设定

作为长期危疾保障计划，产品在投保门槛、缴费方式等基础规则上充分考虑多样性，确保不同年龄、不同财务节奏的用户都能找到适配方案。

1. 投保年龄与缴费年期

产品投保年龄覆盖初生15日至65岁，但不同缴费年期对应不同年龄上限，精准匹配人生阶段需求。

2. 保单核心参数

二、核心保障亮点：从广度到深度的全方位守护

产品的核心竞争力在于「覆盖广、赔偿细、支援足」，多个市场首创与特色设计直击危疾保障痛点。

1. 市场首创：「主要器官功能损害」预支保障

这是香港危疾市场首创的保障（截至2020年11月），针对心、肺、肝、肾四大核心器官，即使未确诊具体疾病，只要功能损害持续3个月且符合指定条件，即可预支20%保额，为未知病因的器官损伤提供财务支援。

心脏：左心室射血分数≤40%。

2. 168种疾病覆盖：分级保障+全面守护

产品将受保疾病分为「危疾分级（1/2/3 级）」「儿童疾病」「原位癌/次级严重癌症」三大类，赔偿比例清晰，覆盖从轻度到重度的各类风险。

特殊癌症保障：覆盖所有器官原位癌（除皮肤原位癌）、次级严重癌症，解决早期癌症与轻度恶性肿瘤的保障缺口。

3. 多重赔偿：应对复发与长期康复

针对高发且易复发的「严重都市疾病」（癌症、中风、严重心脏病发作），产品提供最高500%保额的累积赔偿，大幅缓解复发压力。

4. 保障还原与额外赔偿：强化早期与高发风险守护

首年期额外赔偿：投保年龄20岁及以下，首20个保单年度内确诊严3级危疾或身故，额外赔60%保额；21岁及以上，首10个保单年度内额外赔60%保额。

三、实用功能：从保障到财务规划的延伸

除核心危疾保障外，产品还设计多项实用功能，兼顾保障与财务灵活性。

1. 保费豁免：确诊即免后续保费

若受保人确诊严2级或3级危疾，自确诊日起豁免基本计划后续保费，保障持续有效，无需担心患病后缴费压力。

2. 良性病变保障：提前干预潜在风险

良性肿瘤额外赔偿：若指定器官（如心脏、肝、肺等18种）肿瘤因疑似恶性切除，术后确诊良性，按器官分类赔偿5%-20%保额（每保单最多2次，单器官限1次），如心脏肿瘤赔20%保额（最高4万美元）。

3. 可转换权益与紧急支援

4. 现金价值与红利：兼顾保障与储蓄

产品含保证现金价值，且可能派发非保证终期红利（保单生效超指定年度后派发，受投资回报等因素影响），退保或期满时可领取，实现 “保障+潜在储蓄” 双重功能。

四、风险提示与重要说明

非保证利益：终期红利非保证，金额可能调整，甚至为零。

保费调整：保费率非永久保证，保险公司可能因理赔成本、投资回报等调整保费，调整前会提前 30 天通知。

货币风险：保单货币为美元，若以其他货币缴费或领取赔偿，需承担汇率波动风险。

不保事项：投保前疾病、HIV 相关疾病（指定除外）、自伤、违法行为等导致的危疾，不获赔偿。

保单终止：未缴保费且无自动贷款、欠款超现金价值、已赔满 500% 保额等情况，保单将终止。

五、总结：适合谁？如何选？

周大福人寿的「守护168危疾保障计划（加强版）」以 “广覆盖、高赔偿、细守护” 为核心，尤其适合三类人群：一是注重全面危疾保障，担心癌症、中风等高发疾病复发的用户；二是有跨境保障需求，偏好美元资产的家庭；三是关注儿童危疾、器官功能损害等细分风险的父母。

需注意的是，产品以美元计价，需考虑汇率影响；非保证红利需理性看待，建议投保前仔细阅读保单条款，结合自身年龄、健康状况、财务能力，确保保障与需求精准匹配这款产品的核心价值，让你在面对危疾时，无需为医疗与生活开支焦虑，真正实现 “确诊有赔偿，康复有支援，传承有规划”。