在危疾风险年轻化、治疗与康复成本持续攀升的当下，人们对危疾保障的需求已不再局限于 “确诊即赔”，更渴望覆盖 “早期预防-中期治疗-长期康复” 的全链条守护。

安盛保险（百慕达）有限公司推出的「爱唯守危疾保障（升级版）」，作为一款长期分红型危疾保障计划，恰好以 “高总保障、早期干预、多重赔偿、持续支援” 为核心，最高可提供保额1300%的赔偿，既解决传统危疾保障 “单次赔偿即终止” 的痛点，又覆盖从青年到老年的全生命周期风险。

本文将从产品的基础设定、核心保障、专属权益到财务灵活性，全面解析这款聚焦全周期危疾守护的产品价值。

一、产品基础：适配全年龄段的灵活设定

作为覆盖全人群的危疾保障计划，产品在投保门槛、缴费方式等基础规则上充分考虑不同年龄层的需求，确保从新生儿到中老年群体都能找到适配方案：

1. 投保年龄与缴费年期

产品提供4种缴费年期，不同缴费年期对应不同投保年龄限制，精准匹配不同人生阶段的资金规划节奏。

产品的核心竞争力在于打破传统危疾保障的局限，构建 “早期干预-中期治疗-长期康复” 的全周期守护体系，让保障贯穿疾病发展的每个关键阶段。

1. 早期风险守护：提前拦截潜在危机

针对易发展为严重疾病的3种早期风险状况，产品提供 “提前赔付”，帮助被保人把握黄金治疗期，避免病情恶化，这是市场上少见的早期风险覆盖设计。

覆盖状况：心肌病（早期扩张型）、大肠息肉（锯齿状腺瘤 / 息肉）、乳房癌前病变，均为临床中易进展为癌症、心脏疾病的高风险状况。

赔偿规则：每次赔偿金额为保额的5%，单种早期风险状况最高赔偿10万港元/10万澳门币/1.25万美元，累计最多可获2次赔偿（不同早期状况）。

核心优势：早期赔偿不影响后续严重疾病保障，即使已获早期风险赔偿，后续确诊严重疾病仍能按全额保额赔付（扣除已赔金额）。

2. 135种疾病分级保障：精准覆盖轻/重风险

产品将受保疾病分为 “非严重疾病” 与 “严重疾病” 两类，覆盖从轻度到重度的全风险梯度，避免 “轻度疾病不赔、严重疾病仅赔一次” 的问题。

非严重疾病（72种）：覆盖早期癌症、轻度器官损伤等，每次赔偿保额的20%（单种疾病限1次），部分疾病可多次赔偿（如原位癌最多2次，需不同器官；血管成形术最多2次，需不同冠状动脉位置）；核心示例包括原位癌（皮肤原位癌除外）、血管成形术、中度认知障碍、单肺/单肾切除手术等，解决 “小病不治拖成大病” 的财务顾虑。

严重疾病（63种）：覆盖癌症、中风、末期肾衰竭等高发危疾，每次赔偿保额的100%（扣除已获早期 / 非严重疾病赔偿金额），涵盖与癌症、心脏血管、神经系统、器官衰竭等相关的核心疾病，如严重心脏病发作、瘫痪、重要器官移植、严重认知障碍症等。

3. 多重赔偿：应对高发危疾复发风险

针对癌症、中风、严重心脏病发作这三类 “高复发、高治疗成本” 的 “严重都市疾病”，产品提供最高 12 次赔偿，累计保障达保额的 1300%，大幅缓解复发带来的财务压力。

产品不仅关注 “治疗阶段”，更重视 “康复阶段” 的财务需求，提供两类针对性支援。

中风复康保障：首次中风确诊并获赔后，每月支付5%保额，最长11个月（累计55%保额），用于康复训练、护理设备购置等，保障持续至被保人85岁。

认知障碍照护者年金：85岁前确诊严重认知障碍症，1年后每年支付12%保额，直至被保人100岁，减轻照护者的经济负担，无需反复提交证明，仅需每年提供被保人在生证明即可。

三、产品专属权益：强化保障与财务安全

除核心危疾保障外，产品还设计多项专属权益，进一步提升保障力度与财务灵活性，适配不同人生阶段的需求变化。

1. 首年期额外保障：强化早期风险抵御

为刚投保的用户提供 “初期保障加码”：首10个保单年度内，若确诊严重疾病或身故，可额外获赔50%保额；若同时投保指定附加契约，首20个保单年度内可额外获赔50%保额，相当于首20年最高可享150%保额的保障，应对投保初期的风险空白。

2. 保费豁免：缓解患病后的缴费压力

产品提供两类保费豁免机制，避免 “患病后无力缴费导致保障中断”。

多重赔偿保费豁免：当早期风险守护、非严重疾病、严重疾病赔偿累计达保额的100%时，自下一个保费到期日起，豁免后续所有基本保费，保障持续有效。

保单持有人身故豁免：若保单持有人（通常为父母）50岁以下、保单生效满2年，且在75岁前身故时被保人（通常为子女）未满18岁，可豁免被保人后续保费至25岁，确保孩子的保障不中断。

3. 增值权益附加款：抵御通胀影响

为应对长期通胀导致的保障缩水，用户可额外缴费附加 “增值权益条款”：保额将每年自动增长（增长比率参考通胀，且不低于安盛不时厘定的最低比率），无需重新核保；若无需增长，可在每个保单周年日起30天内书面拒绝，灵活调整保障力度。

四、财务灵活性：兼顾保障与储蓄潜力

作为分红型计划，产品不仅提供危疾保障，还具备一定的财务规划属性，平衡保障与资金流动性。

保证现金价值+非保证终期红利：第3个保单周年日起开始累积保证现金价值，保单生效5年后可能派发非保证终期红利（红利金额受投资回报、理赔经验、开支控制等因素影响，可能调整甚至为零），退保、身故或保单期满时可领取，实现 “保障+潜在储蓄” 双重功能。

延长宽限期：第2个保单年度起，若遇结婚、生育、非自愿失业、离婚等人生特殊事件，可申请延长保费宽限期至365天（含原31天宽限期），期间保障持续有效，缓解短期财务压力。

保单贷款：若需应急资金，可申请贷款（贷款金额不超过保证现金价值与归原红利现金价值总和的80%），保单仍维持生效，贷款利息按年复利计算（利率可调整），未偿还贷款及利息将从后续保单权益中扣除。

五、风险提示：理性认知保障边界

在选择产品前，需清晰了解以下风险，避免预期偏差。

非保证利益风险：终期红利、持续癌症赔偿的累积利率、增值权益的保额增长率均为非保证，实际金额可能高于、低于示例或为零，主要受安盛投资回报、理赔成本等因素影响。

保费调整风险：保费率非永久保证，安盛有权根据理赔经验、投资回报、保单续保率等因素，在每个保单周年日检讨并调整保费，调整前将提前30天书面通知用户。

提早退保风险：产品为长期保障计划，早期退保（尤其前5年）可领取的退保价值可能远低于已缴保费，建议长期持有以发挥保障与储蓄价值。

不保事项风险：投保前已存在的疾病、HIV 相关疾病（因输血 / 职业感染除外）、自伤、犯罪行为、非商用客机意外等导致的疾病，不获赔偿，具体以保单条款中的 “主要不保事项” 为准。

六、总结：全生命周期危疾保障的优选方案

安盛「爱唯守危疾保障（升级版）」的核心价值，在于构建了 “早期干预-中期治疗-长期康复” 的全周期危疾守护体系，既覆盖从轻度到重度的疾病风险，又通过多重赔偿与持续支援应对复发与康复压力，同时兼顾财务灵活性与潜在储蓄潜力。

这款产品尤其适合三类人群：一是关注 “全生命周期危疾保障” 的全年龄段个人（如青年预防早期风险、中年应对高发危疾、老年抵御认知障碍）；二是希望为家庭构建长期危疾防护网的用户（如为子女规划成长保障、为自身储备退休后健康风险资金）；三是重视保障灵活性的用户（如需要调整保费、应对通胀、应急资金调用）。

用户要结合自身健康状况、财务能力及长期目标综合评估，清晰理解产品保障范围与规则，才能让这款 “全周期守护” 真正匹配到自身需求，为健康与家庭财务筑起稳固防线。