香港储蓄险收益6-7%，大陆只有2.5-3%，香港保险真的就比大陆保险好吗?我是大陆身份，我去香港买保险会被骗吗?法律管不管?作为一个港险测评博主，我经常会被客户问到这些问题，相信这些疑问也困扰着大部分朋友，索性今天给大家做个总结，说透两地保险的核心差异和隐藏风险，帮助大家挑选到更适合自己的产品。

一、本质区别：两地储蓄险到底差在哪?

我们普通人对比内地保险和香港保险，最常见的误区，大概就是单纯地对比收益，收益当然很重要，但它不是我们应该关心的全部。事实上，这两个产品完全就是不同的物种：

1、在监管和制度方面，

大陆储蓄险受国内监管机构严格监管，收益上限明确(2.5%)，同时收益刚性兑付且写入合同，保险公司破产需要由其他保司接手，对资本充足率和风险管理要求极高，以确保长期偿付能力;

《中华人民共和国保险法》而香港储蓄险是香港的保险公司根据香港法律和监管框架提供的保险产品，采取自律监管模式，更强调市场自由化，对资本要求相对宽松，没有预定利率上限限制(目前是没有的，7月1号预定利率上限会改成6.5%)，但是保险公司需要公开分红实现率，偿付能力充足率需≥150%，并接受国际评级机构(如标普、穆迪)监督。

《GN16条款》事实上，无论在哪个国家或者地区，不管是严格还是相对宽松，保险都是社会金融体系最后一道防火墙，所以大家对两者的安全性不用过多担心。

2、在收益结构和风险性上，

大陆储蓄险以固定收益型为主，比如增额终身寿险、年金险，保证收益明确写入合同，目前预定利率限制在2.5%左右，无分红或分红较低(约0.5%-1%)，收益确定性更强，资金投向以国内固收类资产为主，如债券、银行存款，但收益受利率下行影响较大;

香港储蓄险以分红型产品为主，预期收益率较高，长期复利可达6%-7%，部分产品IRR在30年后超过6%，90年后甚至达7%以上，但保证收益较低，约1%，非保证收益依赖保险公司的全球投资能力，收益与全球市场挂钩(如美债、股票、另类资产等)，受利率上升和通胀影响较小，但存在分红波动风险。

通俗来说，大陆储蓄险就像“国债”，旱涝保收，但有可能跑不赢通胀;而香港储蓄险像“基金定投”，收益潜力大，但波动也大。

3、在货币与资产配置方面，

大陆储蓄险只能用人民币买，清一色都是人民币资产，适合国内生活、养老的人;而香港保险支持美元、欧元、英镑等多种货币投保，并支持自由转换，可以对冲汇率风险，还能拆分成多份不同货币的保单，比如孩子留学美国用美元，移民欧洲换欧元，承接内地客户资产多元配置的需求。

4、在功能设计方面，

大陆储蓄险功能比较简单，被保险人和受益人固定，灵活性较低，主要通过减保取现、附加万能账户等方式提取资金，适合随时用钱，线上操作也很方便，理赔材料微信就能传，更侧重境内养老、教育等场景，功能设计偏向“普惠性”。

而香港储蓄险的功能则更为强大：支持无限次变更被保险人，爸爸→儿子→孙子，保单代代传，收益永不中断;保单可以拆着用，一份拆成多份，分给不同子女，还能转换货币;提供分红锁定、预存保费优惠(最高5%利息)等功能，资金取用灵活;身故金分期发，防止子女挥霍，可按月/年发钱，像“私人信托”;同时具备债务隔离功能，保单价值不受第三方追索，适合高净值人群财富保护。

功能方面更适合高净值人群的财富传承需求。这两个的区别可以简单理解为，一个“存钱罐”，一个“传家宝”。

二、优劣势对比：哪一个更适合你?

并不是每个人都需要香港保险，大陆储蓄险和香港储蓄险各有千秋，一定要根据自己的需求去选择，除了上面说到的核心差异，我在下表也总结了两者之间的其他优劣势：

总的来说，大陆储蓄险以安全稳健、收益确定性见长，更适合普通家庭的长期储蓄规划;香港储蓄险以高收益预期、全球化配置、传承灵活性为核心优势，适合有跨境需求或资产多元化配置的高净值人群;当然了，两者并非是对立的，我们也可以结合自身需求，进行“境内+境外”双线配置，具体的配置方法有疑问的可以随时和我沟通。

三、去香港投保合法吗?安全吗?

除了大陆储蓄险和香港储蓄险的差别，我们作为内地客户去香港投保，最关注的还有保单的合法性问题，以及安不安全。关于大陆居民是否可以购买香港保险的问题，我可以很明确地告诉大家：当然可以!香港保险的销售范围是面向全世界的，并且大陆居民买的还不少：

根据相关法律，大陆居民赴港投保是合法的，但必须满足以下条件：

亲自赴港签约：所有保单必须在香港境内签署，携带身份证、港澳通行证、入境记录(小白条)等材料，确保流程合规;

通过持牌机构办理：香港保险公司和中介需持有香港保监局颁发的牌照，如果在内地销售或签约，则属于非法“地下保单”，不受两地法律保护，可能会面临保单无效、资金损失的风险，所以那些告诉你无需本人去香港即可签约的人，一定要当心。特别是今年以来，国家持续出台相关政策，支持依法跨境购买一定种类的境外金融服务，只要业务真实合规，个人办理跨境保单的续费、理赔、退保等都一路畅通：

以及试点地区，与外国投资者投资相关的所有转移，可自由汇入和汇出：

虽然细则还没有完全清晰，但至少释放出一个信号：国家是支持符合条件的朋友购买境外金融产品的，香港保险也不例外。

另外，是大家最关心的安全性的问题。我们在香港合法签署的保单受香港《保险业条例》保护，除了在监管和制度方面的几大安全机制，还有一点，如果保险公司破产，香港监管机构会安排其他公司接管保单，并在这个过程中做好清算工作，确保我们不吃亏。

但这个风险几乎可以忽略不计，首先香港作为亚洲最大的保险市场，从1841年开始至今，已经走过180多个年头，还没有出现过公司倒闭的案例，即便在2008年全球金融风暴中，许多世界级投行纷纷破产，保险公司依然保持着比较稳健的状态。

但我们买香港保险，还有一些隐藏风险需要注意，首先是收益波动，香港储蓄险的“高收益”多为非保证分红，实际收益率可能低于预期(历史实现率约90%-105%)，这就很依赖分红实现率以及公司的实力，所以，选择一家靠谱的保司，很重要。这也是为什么，买香港保险，就是买公司。

其次是汇率风险，现在的香港保险大多是美元结算的，所以汇率波动就成了大家关心的重点。不过，这事儿也没那么吓人，只有当你决定把钱从保单里取出来，换成人民币或其他货币的时候，才会有汇率影响。但是这点汇率风险，比起长线投资的香港保险所带来的收益，影响是微乎其微的，而且现在的香港保险都提供多种货币选择，可以让我们更加灵活应对未来的变化。

总的来说，港险在现在内地利率下行的市场环境下，一个帮我们理财投资的跨境金融工具，根据不同的资金需求和投资偏好，为客户提供不同的解法：比如财富的永续传承，比如保底4%大额存单的替代，比如一种低门槛配置美元资产的手段，帮助内地客户参与全球配置，分散风险。

香港保险的火爆肯定是因为它值得，但还是要强调，不是每个人都适合投保香港保险，在不同需求的人群里，内地储蓄险也有他们不可替代的一部分。最后：对香港几个顶级保司的产品感兴趣，随时联系我，帮您详细分析～有空的话。