面对14款香港储蓄险，很多朋友会纠结 “该选短期灵活提取，还是长期稳健增值”。本文结合 “567” 提取模式(5 年缴费、6 年提取、终身 7% 现金流)与 5 年缴增值模式的实测表现，按 “需求场景” 拆解产品特点，帮你快速匹配适合的选择“牛”。

场景一：想 6 年起领现金流?重点看这 3 款，避开 40% 断单产品

若你计划 “5 年缴费，第 6 年起每年领 3.5 万美元(7% 总保费)”，需优先关注 “剩余现价不低于总保费” 的产品，实测中 3  款表现突出，同时要警惕近 40% 会中途断单的产品：

短期回本优选：宏利「宏挚传承」

6 年就能回本(当前市场较快水平)，提取15年后预期IRR仍有 5.40%，适合希望尽早看到回报的朋友;但要注意，受6.5%新规影响，这款产品中后期的预期现价会有明显下降。

长期领钱首选：周大福「匠心传承 2(尊尚版)」

虽然回本速度不如宏利，但长期优势明显 —— 第 64 年预期 IRR 能达  6.5%，且每年提取后剩余的现价更高，适合打算长期领取现金流(比如养老补充)的人群，是目前的 “长跑黑马”。

中资安全之选：太平「颐年乐享2」

19 年剩余现价能超过总保费，是头部产品里唯一的中资选项，在安全性和收益间平衡较好，适合更看重品牌背景稳定性的朋友。

⚠️ 避坑提醒：像忠意「启航创富(卓越版)」(第 44 年断单)、安达-丰成(第 42 年断单)这类产品，领取几十年后会出现 “没钱可领”  的情况，选择时一定要查看长期现金流演示。

场景二：长期持有不提取?宏 L 短期领跑，友邦新品更适合长线

若你更倾向 “5 年缴费后长期持有，不中途提取”，重点对比 “回本时间” 和 “长期 IRR”，14 款产品中两类表现亮眼：

10年内想看到收益：选宏利「宏挚传承」

6年就能实现预期回本(保证回本需 18 年)，持有9年预期IRR 达 4.09%，10年升至 4.29%，短期收益在所有产品中领先;如果计划10-20年内可能用到资金，这款是不错的选择。

20年以上长线规划：友邦「环宇盈活(尊尚版)」更优

作为新品，它的长线表现让人惊喜 —— 持有25年，预期现价能达到总保费的4.12倍，30年预期 IRR 稳定在  6.5%，适合用来做子女教育、养老等长期规划;而且多数同类产品持有50年以上，预期IRR也会逐步接近6.5%(美元无优惠分红保单)。

场景三：怎么选不踩坑?3 个实用投保建议

不看 “绝对好坏”，只看 “是否匹配”

比如万通「富饶千秋PIS」，虽然长期现价不如周大福，但中短期收益不错，还能选12种年金转换方式，适合需要灵活调整现金流的人;而忠意「启航创富(卓越版)」虽然 “567” 模式会断单，但长期不提取的话，15年IRR达6.07%、20年 6.15%，适合纯长期持有。

多维度对比，别只盯 “收益数字”

除了 IRR，还要看 “分红实现率”(过往是否达标)、“保证收益部分”(比如安达丰足能保证7年回本)、“预缴优惠”(富卫、安达有相关政策);另外，本次测评没包含周大福 “跃进版”、宏利 “无忧选” 等升级版，投保前可以提前补充演示。

注意：收益非保证，保障才是核心

所有IRR数据都是基于中档分红演示，实际收益可能高也可能低;现在新规下，香港储蓄险正逐步回归 “保障本质”，选产品时别只追求短期收益，更要结合家庭长期规划(比如资产避险、财富传承)来考虑。