前阵子和一位母亲电话聊完，情绪久久不能平复——不是香港储蓄险方案多难做，而是她身上那股“为母则刚”的劲儿，太让人共情了。

李姐是位53岁的中年单亲妈妈，年初确诊早期肺癌，刚做完手术和化疗，还在持续靶向治疗。

她说：“我现在就想让香港储蓄险帮我干两件事……”

一是癌症还得治，以后养老得有笔‘放心钱’；二是想给女儿留笔钱，可她还没结婚，万一婚后不幸福，这钱不能被分走。”

其实她的顾虑，我特别能理解——不是怕没钱，是怕 “钱没花在刀刃上”，更怕 “自己护不住女儿”。

一、看懂这位妈妈的处境与诉求

她的生活看似有底气：家里有200多万股票账户、父母和公婆留下的老破小价值150万，还早早给女儿买了房，目前在还房贷。

可早些年买的P2P亏50万，炒股还被套了几万，女儿的房贷每月1万全靠公积金、老房子租金和自己的补贴覆盖，未来的不确定“拉满”了。

除了自己的病，她更放不下女儿：

“孩子单身未婚，一个月就赚4500，我走了以后她怎么办？想给她留笔钱，可万一以后日子有变动，这钱被分走了，她连个退路都没有。”

就这样，李姐的需求变得格外清晰：一份能让自己“治得安心”的养老备用金，一份能让女儿“拿得住” 的专属钱。

最初客户的预算是200万买香港储蓄险，但想到持续治疗可能还需要钱，最终决定先按100万规划。

二、她的顾虑：3个 “不敢”！

做保险规划从不是推产品，而是先懂客户“怕什么”。

和李姐深聊后，我发现她的核心顾虑藏在三个“不敢”里，这也成了后续所有选择的出发点。

第一个 “不敢”，是不敢把钱 “锁死”。

肺癌治疗，谁也说不准会不会有大额开销。她怕买了保险后，钱被锁死，反而成了负担 ——“真要再治病，总不能让保险拖后腿吧？”

第二个 “不敢”，是不敢再亏钱。

经历过P2P、股票的亏钱经历，李姐对 “收益波动” 已经没了半点容忍度：“不图赚多少，就想要笔确定能拿到、不会亏的钱，心里踏实。”

第三个 “不敢”，是不敢让女儿 “没保障”。

李姐最怕的就是：自己辛苦攒下的钱，最后成了女儿婚后的 “共同财产”，万一感情出问题，钱没了，女儿的底气也没了。

三、方案设计：只看 “能不能解决问题”

很多人选香港保险，总爱纠结 “中资好还是外资好”，但对李姐来说，“能不能帮我解决这三个‘不敢’” 才是唯一标准。

考虑到客户的钱以后是养老的，以及可能会看病用钱，所以我们在选公司的时候一定是选分红实现率高的这种公司。

我们筛出了两款分红稳定（实现率90%以上）的产品 —— 太保“世代悦享 2” 和友邦 “环宇盈活”，一点点比对它们能不能戳中李姐的需求。

1. 先看最实在的「钱」：提取后还剩多少？

我给客户设计了两种场景，最大化提取和每年固定领取8500美金，53岁女性，年交2.9万美金，交5年，本金14.5万美金，第6年开始领钱。

场景一：最大化提取（治病+养老）

太保-世代悦享2：每年最多提10789美金，约7.7万人民币，提到100岁共领取50.7万美金，账户里最后只剩62美金，没法给女儿留钱。

香港友邦-环宇盈活：每年提10000美金（比太保每年少5700块），到100岁时累计领取47万美金，但账户还剩178779美金——相当于给女儿留了近127.5万人民币的传承金。

场景二：每年提8500美金（养老+传承）

若每年固定提8500美金，约6.06万人民币，一直提到100岁。

每年都提8500美金的情况下，

到70岁，累计领取11.9万美金，香港友邦账户里还剩16.46万美金、太保香港里还有14.3万美金。

到80岁，累计领取20.4万美金，香港友邦账户里还剩24.3万美金、太保香港里还有23.18万美金。

提到100岁，累计领取39.95万美金，太保-世代悦享2账户里还剩73万美金，香港友邦-环宇盈活账户里还有53.97万美金。

2. 再看「功能能不能解决她的顾虑」：

比如“生病应急用钱”这件事；太保没有专门的 “健康异常应急支取” 功能，钱取出来不够灵活；但友邦可以！

如果李姐后续治疗需要钱，作为投保人的她，能一次性支取分红，不用等满期，刚好解决了 “不敢锁死钱” 的顾虑。

再看女儿的财产隔离；太保能做基础传承，但没法拆分保单；友邦却有“保单拆分”功能，女儿婚前，李姐可以拆50%的保单给女儿，这笔钱就是女儿的个人财产。

至于养老配套，太保在杭州临安有养老社区，保单能抵扣费用；友邦虽没有直接的社区，但能灵活取钱，不管是住养老院还是请护工，钱都能随时用。

一番对比下来，友邦刚好踩中了李姐最在意的 “应急” 和 “财产隔离”，自然成了主推的选择。

四、最后有话说

聊到最后，李姐说：“一开始我还纠结，100 万投进去，能不能比股票赚得多。现在想通了，对我这样的人来说，‘确定’比‘多赚’重要多了。”

是啊，对经历过病痛、牵挂孩子的人来说，保险从来不是 “理财工具”，而是 “安心的底气”：

不用担心治疗突然没钱，保单能应急；不用担心女儿婚后没保障，结构能锁死；不用担心投进去的钱亏了，历史数据能兜底。

其实没有“最好的保险产品”，只有“最适配的家庭方案”。

就像李姐的100万，不多不少，刚好装下她对自己的“安心”，和对女儿的 “周全”。

如果你也有类似的牵挂，不管是担心自己的健康储备，还是想给孩子留笔确定的钱，不妨聊聊，或许能帮你把 “怕”，变成稳稳的 “放心”。