养老，老生常谈的话题了，

但又是必不可少、最紧要的，是每一个人永远无法逃脱的终极问题。

大家心里都清楚，养老不是存一笔大钱就完事，

而是希望退休后几十年里，每年都有一笔敢花的钱。

香港储蓄险之所以能成为养老热门选择，正是因为它能同时满足这些需求。

但港险市场产品五花八门，真要挑到适配养老的，

我思来想去，还是永明万年青星河尊享II最稳妥。

为什么？那就带大家看看我选它成为首选的思路。

一、公司品牌足够安全

选养老险，第一步得看保险公司能不能活过你的养老周期。

毕竟养老要管三四十年，公司实力是底线。

永明在港险市场的地位不用多说，

香港足足有157家保险公司，永明能稳居前十，靠的不是名气，是实打实的硬实力。

永明1865年成立于加拿大，1892年就进入香港，是香港第一家跨国保险公司，在香港扎根了有130多年，

资历足够老老，对香港市场的熟悉度、风控经验也都经过了时间的验证。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元，LICAT比率高达151%，远超监管要求的安全线，资本实力很雄厚。

并且永明的资管体系是以“永明资本（SLC）+MFS投资管理（MFS IM）”为双支柱，严格贯彻鸡蛋不放在一个篮子里的策略，用公开市场稳底盘，另类投资补收益，风险分散得彻底，这几年市场波动较大，永明的分红实现率一直很平稳，就是最好的证明，自然更值得信赖。

对养老来说，靠谱比名气大更重要。

永明这种百年老店+强资本+稳投资的组合，才能托住几十年的养老需求。

二、领的钱足够多

说实话，用港险养老，就意味着我们会提取，

那么需要的是动态提取能力，而不是IRR代表的静态收益，

这也是为什么首先推荐永明的星河尊享II，而不是友邦环宇盈活、宏利宏挚传承的原因。

众所周知，单纯去对比静态总收益，星河尊享II是比不过环宇盈活、宏挚传承的，但一旦涉及提取，它的优势就凸显出来了，

不管是哪种提取场景，星河尊享II的领钱+余额表现都是最优的：

常规的566提领，

以及极致的567提取，

更晚的5/10/8提取，

20年之前，都是宏挚传承账户余额领先其它产品，那因为它主打前期市场，收益自然要高。

20年以后就是星河尊享II的账户余额较高，不论是中期还是晚期表现都很亮眼，就连富卫也略逊一筹。

所以，在每个月领一样钱的情况下，永明万年青星河尊享II就是最优选择。

为什么会这样？

因为星河尊享II的设计就是为提取而生，每年固定领钱，账户里的钱依然能稳健滚存。

哪怕生病也不用担心，毕竟钱越多，越有兜底的底气。

三、产品足够给力

除此之外，

选它的另一原因是它的回本时间和分红稳定性都是数一数二的，这个钱拿着安心。

1.回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心，

以5年缴费为例，

永明万年青星河尊享II的预期回本时间是第7年，不是最早，但也位于前排，

保证回本时间是13年，略低于本家的星河传承II，但要远快于友邦、宏利、保诚的18年。

再展开来看，

星河尊享II的保证部分也给的很高，有1%，

而其它产品的复利IRR基本都在0.2%~0.7%范围之内，是它们的2倍，甚至更多，

并且星河尊享II在第80年就达到了1%的保证收益，其它产品都需要等到100年时才能达到峰值，

就连静态收益表现优秀的环宇盈活，它的保证复利IRR在第100年时也只有0.318%，远不及星河尊享II。

可见，永明将星河尊享II的保证收益拉到1%的含金量，毕竟确定的底线比不确定的高收益更让人安心。

2.复归红利占比高，产品稳定性更强。

香港主流储蓄险的分红由复归红利和终期红利构成，

复归红利：每年固定分配，一旦给到你，就不会被收回，类似房租，给了就是你的；

终期红利：只有退保或保单到期时才给，中途保险公司可以根据市场情况调整，类似房价，涨了跌了都有可能。

所以对养老来说，复归红利占比越高，分红确定性越强，

因为你每年领的养老金，大部分来自确定的复归红利，而不是不确定的终期红利。

四、功能保证足够全

当然，除了收益和安全性，保单的功能也很重要，这可是重要的加分项。

很多人担心现在选美元保单，以后想换人民币养老怎么办？

星河尊享II支持人民币、美元、加元、澳元、英镑、港元6种货币转换，

更关键的是人民币、美元、加元、澳元这4种货币的保单回报一致，

还能1：1等值转换，不用补差价。

比如你现在买美元保单，以后想在内地养老，直接把保单货币换成人民币，领钱、用钱都方便；

要是想出国旅游、定居养老，换对应货币就行，省了跨境兑换的麻烦和成本。

养老规划往往连着传承，星河尊享II在这方面很贴心，

通过永明的SunWallet电子平台，

你可以直接设置指定收款人，提取保单价值后，钱能直接转到指定人账户。

比如孩子在美国留学，你从APP 里提钱，直接把生活费转过去，每年首次海外汇款还免手续费；

以后保单传承给孩子，他也能直接通过APP管理，一个保单就能惠及三代人，既顾着自己养老，又能帮到家人。

最后想说，

其实很多客户纠结选哪款，本质是没想清楚养老最在意什么。

如果你要的是短期高收益，

那星河尊享II可能不是最拔尖的；

但如果你要的是几十年都稳，本金安全、领钱不断、能应对货币和传承需求，

那它绝对是目前港险市场的最优解。

养老规划的核心，从来不是选一个收益最高的产品，

而是选一个能陪你到老，让你敢花钱的产品。

永明万年青星河尊享II安全、稳定、灵活、还能以钱生钱，

刚好踩中了这些刚需，自然能成为首选。

你们觉得呢？