大胆猜测一下，现在一定有朋友纠结于这三款产品：宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」、永明「万年青·星河尊享II」。

虽然它们都是当下的王炸产品，但并不是说随便选一个就好了，因为从产品核心定位来说，这三款各有特点和使用场景，结合产品优势+用钱时间，挑选建议给大家总结下：

宏挚传承适配的是短期理财需求。

20年内，无论是收益，还是回本，或者提领，宏挚传承都是最优解。

只要你感觉20年内的用钱场景多，选宏挚传承不会错。

环宇盈活，和宏挚传承互为补充，适配的是长期传承与增值需求。

环宇几乎完美接棒宏挚传承，成为20年+的最强王者。

最大的优势是品牌+分红极其稳健，其次是20年后收益开始爆发式增长，30年就能达到监管要求的收益上限6.5%。

永明-万年青星河尊享II是全能提领王，适配低风险现金流提取。

宏利、友邦虽然各有强势点，但有个一样的毛病，提领不扛打。

宏利稍好点，前20年不论怎么提领它都是最强，只是后期疲软；

友邦则是完全不适合提领，最多断断续续、有节制的提领。

此时，永明-万年青星河尊享II站出来了。

预期收益虽不算拔尖（算上优惠大不相同），比不过宏利、友邦，但全周期都没短板。

最大的优势在于，几乎你按照任何提领密码去测算，它的剩余账户金额都是综合TOP1。

一、静态收益

我来详细解释一下上面的结论，

首先最重要的就是收益了，毕竟这是香港储蓄险最吸引人的地方，大多都有长期预期6%~6.5%的复利收益。

1、期交分散缴费压力：五年交（总保费30万美金）

不算保费优惠，预期总收益对比是这样的：

总保费都是30万美金，前20年收益最高的是宏挚传承，6年预期回本最快，9年复利到4%，14年本金翻倍复利5.8%，21年本金翻3倍复利6%。

如果看得仔细些，会发现宏挚传承优势还不小：

30万本金，第10年比环宇盈活多3万美金、比星河尊享II多4万美金。

20~50年收益最高的是环宇盈活，30年即可达到6.5%（市场领先），同样优势很大：

30万本金，第30年比宏挚传承多19万美金、比星河尊享II多8万美金。

接着，我们【算上保费折扣/回赠】，看收益情况是否有所不同。

我们将保费折扣/预缴优惠算上，结论十分明显，全周期收益最高的都是环宇盈活。

• 前20年是宏挚传承的天下，无人能撼动；
• 20~45年，环宇盈活是最优解；
• 45年以后，凭借着超高的优惠力度，万年青星河尊享II脱颖而出，算是一个意外的惊喜。

问题就出在：复归红利占比太低。

依旧以6万美金×5年交（总保费30万美金）做提领计划。

566提领：第6年起，每年提取总保费的6%，也就是1.8万美金。

在这种提领方式下，整体表现最亮眼的是万年青星河尊享II。

分阶段看，前20年还是宏挚传承表现好。

20年以后，万年青星河尊享II账户余额大幅领先，一直到终身都是最高。

567提领：第6年起，每年提取总保费的7%，也就是21万美金。

这种提领方式下，很多产品都断单了，

剩下的产品中，结论跟566差不多，整体还是万年青星河尊享II表现最好，账户余额最亮眼。

分阶段看，

前20年还是宏挚传承表现好。

20年往后，万年青星河尊享II账户余额领先得很明显，其次是匠心传承2和盈聚天下，也还不错，跟星河尊享2差距不大。

5/10/8提领：第10年起，每年提取总保费的8%，也就是2.4万美元。

结论和前面一致，20年内宏挚传承最强，20年后星河尊享II最强，综合也是星河尊享II最强。

一整个看下来，无论是早提领，还是晚提领，结论都是一样的。

不过，永明的提领固然强大，但也并非是无敌的，非他不可的。

最近我就发现了永明的某种提领方案，被另一款产品给超越了。

想知道是哪款产品，可以联系聊聊。

其实还有一些其他的小细节能帮助大家在三款中进行选择，

比如保证回本时间，宏挚传承和环宇盈活都是18年，星河尊享II是13年，在意保证回本时间求稳的可以多看看星河尊享II。

再比如保证收益，

星河尊享II保证收益高达1%，宏挚传承也还不错0.64%，环宇盈活就相对较低了，只有0.31%。

还比如，在各家保司卷生卷死的多元货币领域，星河尊享II算得上是行业领头羊了，有真多元货币的美称，具体体现在：