ONE 5年期定存集体下架

财联社最新报道，六大行（工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行）全面停售5年期大额存单。

目前各银行大额存单期限结构已明显“短期化”，工商银行“大额存单”栏目下仅剩余1个月、3个月、6个月、1年、2年、3年六个期限产品。

其中，3年期大额存单产品利率为1.55%，起售门槛提到100万，100万以下婉拒了。1年期、2年期产品利率均为1.20%。

此外，中国银行、建设银行、交通银行及邮储银行的产品矩阵呈现相似特征，5年期产品均已从在售列表中移除。

同时，3年期大额存单产品“缺货”也成为了常态，目前时间最长的就是2年期的，利率是1.40%。

TWO 低利率时代来临

3年婉拒，5年停售！

释放的信号：未来至少十年的无风险利率，基本别指望能回到过去那3-4%的时代了。

大额存单先天就是用来高成本揽储的工具，停售5年期大额存单，本质就是银行已经扛不住了。

银行连5年存单都不卖你了，说明它觉得给你这个利息，它很难赚到钱，甚至亏本，不如下架。银行在用自己的方式去提前适应将来的长期低利率环境。

“低利率、低增长、低风险收益” 的 “三低时代” 已然到来，靠单一市场定存 “躺赚利息” 的日子，彻底翻篇。

THREE 香港保险成“锁息”利器

当安全资产告急、保本理财难寻，普通人该如何守住财富底线？答案或许藏在 “多元配置” 里 —— 而兼具安全性、收益性与功能性的香港保险，正成为越来越多人的 “挪储锁息” 优选。

内地高息通道关闭，钱该往哪里去？随着利率不断下行，越来越多内地朋友通过“挪储”来提前锁定利率，让财富保值增值，香港银行开户、投保都异常火爆！

美联储已开始降息通道，香港各大银行定存利率已经迎来下调，到期后的美元定存将会失去高息机会，但香港保险却可以锁定未来几年，甚至几十年的高息！

FOUR 最后的话

香港保险的这几个核心优势，是银行储蓄比不了的：

• 锁定长期预期收益：通过“保证收益+非保证红利”的结构，在投保时即可确立长期的收益框架，不受未来市场利率波动影响。

• 复利增值效应：以约6.5%的长期内部回报率（IRR）进行复利增长，长期持有能显著提升资产倍增潜力。

• 功能灵活多元：通常支持保单分拆、无限次更改被保险人、未来提领规划等功能，能有效匹配跨越周期的财务目标。