在瞬息万变的经济环境中，如何让财富既实现稳健增长，又能灵活应对人生不同阶段需求，更能顺利传递给下一代？这是许多人在财富管理中面临的核心难题。

而万通保险推出的「富饶千秋储蓄计划」，凭借其多元功能与灵活设计，为这些需求提供了一站式解决方案。

它不仅是一款储蓄产品，更是兼顾 “攻守” 的财富管理工具，还能为家族传承搭建稳固桥梁。

今天，我们就从产品核心优势、实用功能细节、适配人群等维度，全面解读这款荣获10Life2025年度“5星储蓄保险奖（退休规划及财富传承）”的优质产品。

一、核心优势：从财富增长到风险抵御，兼顾 “稳” 与 “活”

「富饶千秋储蓄计划」的核心竞争力，在于它打破了传统储蓄产品 “功能单一” 的局限，将 “稳定增值”“灵活适配”“风险防护” 三大需求融为一体，让财富管理更具主动性。

1. 双引擎增值：保证收益打底，非保证红利潜力加码

对于储蓄产品而言，“收益” 是核心关注点。

这款计划采用 “保证现金价值+非保证红利” 的双引擎模式，既能锁定基础收益，又能把握市场增长机遇。

保证现金价值：无论经济环境如何波动，保单都会根据你选择的缴费年期、保单年期及货币类型，提供确定的保证现金价值。

这部分收益如同 “财富安全垫”，让你在不确定的市场中拥有稳定预期。

非保证红利：包括复归红利与终期红利，为收益增长注入潜力。

复归红利从保单第1个周年日（2年缴保单）或第2个周年日（5年/10年缴保单）起，每年至少公布一次，面值一旦公布便永久附加于保单。

终期红利则从保单第2个周年日（2年缴保单）或第3个周年日（5年/10年缴保单）起公布，虽非永久附加，但能根据投资表现灵活调整。

两者在受保人身故时按面值计算赔偿，在退保或保单终止时按现金价值计算，兼顾传承与流动性需求。

2.货币10种可选：应对汇率波动，适配全球资产配置

随着跨境生活、投资需求增多，单一货币的储蓄产品已难以满足多样化需求。

「富饶千秋储蓄计划」提供多达10种保单货币选择，包括美元、港元、人民币、英镑、新加坡元、澳元、加元、瑞士法郎、欧元（澳门元仅适用于澳门缮发保单），让你能根据居住地、资产分布或未来规划灵活选择。

更贴心的是，从第1个保单周年日起，每个保单年还可申请一次货币转换（需在周年日起 30日内提交书面申请）。

比如你未来计划移民新加坡，可将保单货币转为新加坡元，避免汇率波动对保费、现金价值及红利的影响；若子女留学欧洲，也能通过货币转换，让资金使用更便捷。

3. 红利 “锁” 与 “解”：攻守兼备，掌控财富节奏

市场行情有涨有跌，如何在行情好时锁定收益，行情波动时保障安全？这款计划的 “红利锁定与解锁” 功能给出了答案。

红利锁定：从第10个保单周年日或供款到期日（以较后者为准）起，你可将复归红利和终期红利的最新现金价值转移至 “红利锁定户口”，按非保证利率积存（利率参考投资资产的过往经验与未来预期，投资范围包括债券、固定收益资产及股票类资产，且与分红保单投资分开）。

每次锁定比例最低5%，累计最高60%，相当于为部分收益 “上锁”，避免市场波动带来的风险。

红利解锁：若后续需要重新参与市场增值，在行使锁定权益1年后，可将红利锁定户口中的资金转回为复归红利与终期红利。

一 “锁” 一 “解” 之间，让你既能守住已有收益，又不错失增长机会。

二、实用功能：覆盖人生全周期，从应急防护到退休无忧

好的储蓄计划，不仅要能 “增值”，更要能 “解忧”。

「富饶千秋储蓄计划」围绕人生不同阶段的潜在需求，设计了多项实用功能，让财富管理更具温度。

1. 特殊情况防护：应对伤残、精神incapacity，避免财务危机

生活中的意外与疾病往往猝不及防，这款计划通过两大功能为你筑牢 “安全网”。

保费暂缓/豁免：若遇到突发财务困难或不幸伤残，可申请 “保费假期”（适用于生效满2年的保单，不含2年缴、预缴保费或有保单债项的保单）。

每次假期以1年为单位，期间无需缴付保费；若受保人确诊完全伤残，还可触发 “豁免保费保障”（受保人18岁及以上最高豁免20万美元或等值，18 岁以下同额），避免因保费断缴导致保单失效。

精神 incapacity 预设安排：若不幸患上严重认知障碍症等疾病，导致精神上失去行为能力，家人通常需经过复杂法律程序才能管理资产。

而通过 “精神上无行为能力预设指示权益”，你可提前指定在这种情况下的新保单持有人，或预设分拆保单的比例与持有人，确保家人能快速接管资产，避免紧急时刻陷入财困。

若已进入年金期，还可提前指定年金受保人失去行为能力后，年金收入支付给指定人士，细节设计十分周全。

2. 设有12种终身年金：退休生活自主，多种需求适配

退休规划是储蓄的重要目标之一，「富饶千秋储蓄计划」的 “终身年金”功能，堪称退休生活的 “稳定收入源”。

当你年满55岁且保单生效满10年后，可随时将全部或部分现金价值转为年金，且提供12种市场少见的 “终身派发” 选项，覆盖不同退休场景。

基础保障型：如 “定额终身年金”，保证终身派发，活到多久领多久，适合追求稳定收入的人群。

若受保人身故时领取的年金总额未达转换的现金价值，剩余金额会继续派发给指定受益人，避免本金损失。

递增型：“递增终身年金” 每两年按5%增加年金金额，能有效抵御通胀，适合担心未来生活成本上涨的人。

家庭共享型：“定额终身年金-联合年金领取人” 允许你与配偶共享年金。

两人在世时领取100%金额，一方身故后另一方仍可领取2/3金额直至终身，满足夫妻共同养老需求。若搭配 “现金价值回奉保证”，还能兼顾本金返还。

风险防护型：“定额终身年金-危疾双倍年金” 最具特色。

若年金期内首次确诊非初期癌症、心脏病、肾衰竭等指定危疾，或严重认知障碍，可获得长达60个月的双倍年金收入，后续仍恢复100%领取，为退休后的健康风险提供额外保障。

3. 传承工具包：11种身故赔偿方案+灵活资产分配，财富跨代无忧

对于有传承需求的家庭，这款计划堪称 “家族财富管家”，提供多项灵活工具，让财富传递更精准、更顺畅。

11种身故赔偿支付方案：受保人身故后，身故赔偿可通过多种方式支付，满足不同家庭需求。

可以选择 “一笔过支付”，让受益人快速获得资金；也可以选择“每月定期/定额赔款”，避免受益人一次性挥霍；还可指定 “于受益人特定年龄（如18岁成年、25岁创业时）支付”，实现财富的阶段性支持。

保单分拆与预设分拆：从第1个保单周年日起，可将保单部分现金价值分拆成多份保单（每次分拆的新保单现金价值需达最低标准，如美元1万元），赠予不同子女或孙辈，实现资产精准分配。

更有市场首创的 “保单分拆预设指示”，可提前设定自己去世后保单的分拆比例与新持有人，无需家人后续协商，减少传承纠纷。

无限次更改受保人/保单持有人：在保单生效期间，可无限次更改受保人（两次更改间隔至少1年，新受保人需符合投保年龄且与持有人有可保利益），或根据需求转换保单持有人，让保单权益随家庭结构变化灵活调整。

比如将受保人从自己改为子女，让保单继续为下一代提供保障；将持有人转为配偶，实现财富所有权的平稳过渡。

三、产品细节与适配人群：看清这些，选择更精准

1. 基础投保信息：门槛与规则清晰

缴费年期：提供2年、5年、10年三种选择，2年缴保单仅支持年缴，5年/10年缴可选择年缴、半年缴、季缴或月缴，适配不同资金规划（如短期资金充裕可选 2 年缴，希望分摊压力可选 10 年缴）。

最低保费：按货币不同设定最低年缴金额，如美元5000 元、港元4万元、人民币3.25万元（5年/10 年缴最低保费更低，如美元1800 元、港元1.44万元），满足不同资金规模的需求。

投保年龄与保障年期：受保人投保年龄0-80岁（2年缴）、0-75岁（5年缴）、0-70岁（10年缴），保障年期为终身，可覆盖从子女教育金规划到自身退休、再到遗产传承的全周期需求。

2. 适配人群

总结：不止是储蓄，更是人生的 “财富蓝图”

从财富增值的 “双引擎”，到应对风险的 “防护网”，再到跨代传承的 “工具包”，万通保险「富饶千秋储蓄计划」用丰富的功能与灵活的设计，证明它不止是一款储蓄产品，更是一份覆盖人生全周期的 “财富蓝图”。

它既为追求稳健的人提供了保证收益，也为期待增长的人保留了红利潜力；既考虑了当下的资金需求，也规划了未来的退休与传承；既适应单一市场的生活，也能应对全球化的资产配置。

如果你正在寻找一款 “多功能、高灵活、强适配” 的财富管理工具，不妨进一步了解这款荣获5星认证的储蓄计划。

 毕竟，真正优质的财富规划，不仅要让钱 “生钱”，更要让每一分财富都能为生活保驾护航，为家族延续价值。

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